如何还清信用卡债务而不被上升的利率压垮

当我们大多数人开立信用卡账户时，毫无疑问，我们都打算负责任地使用它，每月全额还清余额，以避免增加不必要的利息支出。

尽管我们的初衷是好的，但信用卡债务开始堆积并不罕见。有时在困难时期，我们有点过于依赖信用卡。或者我们用它们来应对意外的紧急情况或为大额购买提供资金。

不管我们的理由是什么，美国人都有积累信用卡债务的诀窍。根据最近的消费者财务调查根据美联储的调查，2016年约44%的美国家庭报告有信用卡余额，高于2013年的38%。信用卡债务家庭报告的平均余额为5700美元。

在2007年至2009年的大衰退之后，利率多年来一直接近历史低点，因此拥有信用卡债务并不一定值得警惕。但现在，由于利率回升，许多信用卡上有余额的人都在寻找尽可能快、尽可能便宜地还清这些债务的方法。

根据贷款人提交的报告截至2017年8月，信用卡平均利率已从2013年的12.95%攀升至14.89%。同一时期，个人贷款的平均利率从10.2%下降到9.76%。

这是许多借款人如此担心的原因之一转向个人贷款偿还信用卡债务，在某些情况下合并多张信用卡的余额。这样做可以让他们通过两种方式省钱——降低利率和更快地偿还贷款。

降低利率，加快还款

每月只支付信用卡余额的最低还款额会使还款拖延很多年。如果你的信用卡债务也有高利率，你的总利息费用很容易超过你的借款金额。

假设你的信用卡余额是全国平均水平的5700美元，你要为这笔债务支付14.9%的利息。大多数信用卡发行商要求最低还款额等于你所欠的利息加上你余额的1%。

如果你只支付最低还款额，你将开始每月支付128美元，并支付19年。当你用完的时候，你将支付6200美元的利息——这是在你最初借的5700美元之上。

如果你把月供增加到197美元，你只需在三年内还清债务，只需要支付1400美元的利息。这显示了加速还款的价值。但如果你也可以降低利率呢?

如果你用利率为9.76%的三年期个人贷款来偿还5700美元的信用卡债务，你的月供将是183美元。你总共要付900美元左右的利息。

偿还5700美元信用卡债务的三种方法

利率	偿还条款	每月的付款	总利息
14.9%	19年	最低(起价128美元)	6213美元
14.9%	3年	197美元	1403美元
9.76%	3年	183美元	898美元

在这个例子中，用个人贷款偿还5700美元的信用卡债务比支付最低月供节省约5300美元。与不降低利率的加速还款相比，它可以节省500美元。

为什么要用个人贷款合并信用卡债务

每月支付更多的钱可以帮助你更快地偿还本金，减少你的利息支出。但这不会降低利率。如果你同时还在用几张信用卡付款，那就很难跟踪所有的信用卡。

整合信用卡债务的一个常用方法是将高息卡上的余额转移到低息卡上。但请记住，在你还清债务之前，余额转移的低入门利率可能会到期。

信用卡利率一直在按照基本利率和伦敦银行同业拆借利率(LIBOR)等基准利率上调。

通过个人贷款来整合多个信用卡余额，可以锁定较低的固定利率，加快还款进度，实现单一的、易于管理的月供。

偿还信用卡债务个人贷款也可以提高你的信用评分。这是因为信用评分算法通常会考虑到你使用的信用卡额度较少。此外，你将建立分期贷款的支付历史，这被认为比循环信用卡债务风险更低。

如果你把个人贷款作为管理信用卡债务的策略的一部分，只是要小心不要让你的信用卡余额回到他们的限额而违背了这个目的。

考虑之前巩固

每个出借人都有自己独特的规则来确定借款人是否有资格获得贷款，以及相应的利率和条款，所以最好与多个出借人核对你有资格获得的利率。

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creditble.com的合作贷款机构提供的个人贷款上限在3.5万美元到5万美元之间，可以还清几笔巨额信用卡余额。Credible.com的合作银行目前提供低至4.99%的固定利率和还款期限为2至5年的贷款。

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